Tras la sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013, muchos bancos ofrecieron a sus clientes rebajar o eliminar la cláusula suelo a cambio de firmar un documento en el que renunciaban a reclamar. Si estás en ese caso, quizá pienses que ya no puedes hacer nada. No siempre es así: una cláusula suelo novada puede seguir siendo reclamable, total o parcialmente. Te explicamos cuándo.
Qué es una cláusula suelo novada
«Novar» es modificar un contrato. Hablamos de cláusula suelo novada cuando el banco y el cliente firmaron, después de la hipoteca, un acuerdo para bajar el suelo (por ejemplo, del 3 % al 2 %), suprimirlo o sustituirlo por otro tipo de interés. Muchas de esas novaciones incluían además una cláusula por la que el cliente renunciaba a reclamar lo pagado de más.
Qué dicen el TJUE y el Tribunal Supremo
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 9 de julio de 2020 (asunto C-452/18), y el Tribunal Supremo, en una doctrina iniciada en noviembre de 2020 y aplicada de forma reiterada hasta hoy, han fijado estos criterios:
- La novación puede ser válida, pero solo si es transparente: el cliente debe haber podido entender las consecuencias económicas del cambio.
- La renuncia a reclamar es nula si es genérica, es decir, si abarca cualquier reclamación futura sobre el préstamo.
- La renuncia solo puede valer para las controversias ya existentes sobre la cláusula suelo y siempre que el cliente conociera, o pudiera calcular, las cantidades a las que renunciaba.
- La mención manuscrita que muchos bancos hicieron copiar al cliente («soy consciente y entiendo…») no basta por sí sola para demostrar que hubo transparencia.
Qué se puede reclamar si tienes una cláusula suelo novada
En la práctica, los tribunales distinguen a menudo entre la novación y la renuncia: la rebaja del suelo puede considerarse válida y, a la vez, la renuncia a reclamar declararse nula. En ese caso, puedes recuperar lo que pagaste de más por la cláusula suelo original hasta la fecha de la novación, con sus intereses.
Si además la propia novación no fue transparente, también puede anularse el nuevo suelo, y la reclamación alcanza al periodo posterior. La novación, en cualquier caso, no «convalida» la cláusula suelo original si esta era abusiva.
Casos en los que conviene revisar tu cláusula suelo novada
- Firmaste un documento privado en la oficina, sin explicación previa ni simulaciones de lo que habías pagado de más.
- El documento incluía una renuncia a «cualquier acción» relacionada con el préstamo.
- No te dieron una copia o no recuerdas haber recibido información previa.
- Solo te rebajaron el suelo, pero no lo eliminaron.
- Firmaste un acuerdo como consecuencia del procedimiento extrajudicial de 2017 y no estás conforme con lo que te devolvieron.
Qué documentos necesitas
- La escritura de la hipoteca.
- El documento de novación o el acuerdo firmado con el banco.
- Los recibos o el cuadro de amortización del préstamo, o el certificado de intereses pagados.
- Cualquier comunicación previa del banco sobre la rebaja del suelo.
Cómo se reclama
Lo habitual es enviar primero una reclamación al banco. Desde abril de 2025, además, antes de demandar es necesario acreditar que se ha intentado un acuerdo, lo que en estos casos suele cumplirse con esa reclamación previa. Si el banco no responde o no devuelve lo reclamado, se presenta la demanda ante el juzgado especializado. Si se estima la demanda, el banco suele ser condenado a pagar las costas.
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Contenido elaborado por el equipo jurídico de Nervo Abogados. Tiene carácter divulgativo y no sustituye al asesoramiento sobre un caso concreto. Última actualización: octubre de 2026.
